Obtenir un prêt immobilier avec le Crédit Mutuel - Guide complet

‍

“La banque qui appartient à ses clients” ! Vous avez sans doute déjà entendu ce slogan. C’est celui du Crédit Mutuel. Plutôt que de répondre aux intérêts de ses actionnaires, la banque mutualiste et coopérative privilégie ses clients actionnaires. Et ça, ça séduit de nombreux emprunteurs. Alors si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier avec le Crédit Mutuel, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les conditions de financements, les types d’emprunt, le profil des emprunteurs, …

‍

Crédit Mutuel, la banque coopérative et mutualiste

Avec 8,6 millions de clients-sociétaires, le Crédit Mutuel entend replacer le client au cœur des décisions. En témoignent ses nombreux engagements, comme l’égalité hommes/femmes, l’arrêt des projets de financement liés au charbon ou aux hydrocarbures non conventionnels, un objectif de réduction de l’empreinte carbone de 30 % d’ici 2030, ou encore l’accès bancaire à tous. 

Pour tenir ces engagements, le Crédit Mutuel s’appuie sur un vaste réseau avec 4 300 points de vente en France (donc le CIC, qui fait aussi partie du groupe) et une présence dans 13 pays européens. Avec toutes ces agences, le groupe Crédit Mutuel est un acteur majeur des prêts immobiliers en France. D’ailleurs, en 2022, il représente 16 % de part de marché des crédits immobiliers (soit environ 41 milliards d’euros prêtés et 175 000 transactions). 

‍

Les projets financés par le Crédit Mutuel 

Résidence principale ou investissement locatif ? Première acquisition ou achat/revente ? Logement neuf ou ancien ? Appartement ou maison ? Quel que soit votre projet immobilier, le Crédit Mutuel vous accompagne. 

Attention toutefois aux spécificités de votre acquisition pour obtenir un crédit parfaitement adapté à vos besoins. 

Par exemple : 

• Vous achetez un logement ancien avec travaux : n’oubliez pas d’inclure le montant des travaux dans votre enveloppe de financement.
• Vous achetez un logement neuf ou en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) : vous êtes exonéré de taxe foncière pendant deux ans. Et surtout, vos frais de notaire seront réduits.  
• Vous prévoyez d’investir dans l’immobilier locatif : n’oubliez pas de calculer la rentabilité de votre projet. 

‍

Bon à savoir : en plus de financer vos projets immobiliers, le Crédit Mutuel vous aide aussi à les trouver. Notamment grâce à l’agence Afedim (filiale du groupe) qui propose plus de 23 000 logements dans toute la France. 

Les types de prêt accordés au Crédit Mutuel 

Pour répondre à la diversité des demandes de prêt immobilier, le Crédit Mutuel propose plusieurs prêts. 

‍

Le prêt immobilier Modulimo 

C’est le prêt immobilier phare du Crédit Mutuel puisqu’il répond à divers types de projet. Et oui, Modulimmo se veut modulable. C’est-à-dire : 

• Vous pouvez emprunter à taux fixe ou à taux variable : ces taux étant sécurisés par un plafond pour éviter les mauvaises surprises. 
• Vous pouvez baisser ou augmenter vos mensualités : c’est l’idéal si votre situation financière évolue au cours du prêt. 
• Vous pouvez emprunter le montant que vous souhaitez : il n’y a pas de maximum, ni de minimum. 
• Vous pouvez emprunter jusqu’à 25 ans : en allongeant la durée du prêt immobilier avec le Crédit Mutuel, vous pourrez augmenter votre capacité d’endettement. 

‍

Le prêt relais 

Le prêt relais est parfait pour ceux qui souhaitent réaliser une opération d’achat / vente. Plus précisément, si vous déménagez ou si vous souhaitez acheter plus grand. Dans ce cas, plutôt que de vendre votre résidence principale et de louer un petit appartement en attendant de trouver le bien de vos rêves, le Crédit Mutuel vous permet de profiter d’un prêt immobilier un peu particulier. En effet, le crédit relais vous permet d’obtenir une avance financière sur la vente. Avec cet argent, vous pourrez acheter un bien immobilier avant même d’avoir vendu votre résidence actuelle. Cela vous évite de passer à côté de belles opportunités, tout en vous laissant le temps de vendre. 

Au Crédit Mutuel, les conditions du prêt relais sont les suivantes : 

• Une durée d’un an renouvelable une fois (soit 24 mois au maximum) ; 
• Un montant correspondant à la valeur du bien mis en vente (entre 50 à 80%) ; 
• 3 types de prêts relais (sec, associé à un crédit immo ou en franchise totale). 

‍

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le Crédit Mutuel vous propose aussi un prêt immobilier à des conditions très avantageuses, puisque le taux d’intérêt est nul. Plus précisément, les intérêts sont pris en charge par l’État. Mais pour en profiter, vous devrez respecter certaines conditions : 

• Compléter le prêt PTZ avec un autre prêt ; 
• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale (pendant les 2 années précédant la demande de prêt) ; 
• Respecter les conditions de ressources ; 
• Acheter une résidence principale. 

Hormis ces conditions, vous pourrez ensuite acheter un logement neuf ou un logement ancien sous certaines conditions. 

L’assurance emprunteur du Crédit Mutuel

Outre les différents types de prêt immobilier, le Crédit Mutuel vous propose également son assurance emprunteur. 

Mais si vous souhaitez réduire le montant des mensualités, vous pouvez aussi souscrire une assurance auprès d’un organisme tiers. Dans ce cas, vous devrez impérativement respecter les exigences du Crédit Mutuel en termes de garanties obligatoires : 

• Décès ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie ; 
• Incapacité temporaire ; 
• Invalidité permanente totale ou partielle. 

‍

Et pour maximiser vos chances d’acceptation de cette assurance tiers, il est préférable de souscrire également à la garantie perte d’emploi. De cette manière, même si vous êtes au chômage, l’assureur pourra rembourser le montant des mensualités le temps que vous trouviez un autre emploi. 

Le profil des emprunteurs du Crédit Mutuel

Pour obtenir un prêt immobilier avec le Crédit Mutuel, il faut d’abord présenter un bon dossier bancaire. Alors quels sont les critères pris en compte par la banque ? Les voici : 

• Votre capacité d’emprunt : celui-ci est déterminé par le montant de vos ressources financières, comme votre salaire, les loyers perçus, les dividendes, les revenus issus de vos missions en tant qu’indépendant, …
• Votre taux d’endettement : comme toutes les banques françaises, le Crédit Mutuel suit les recommandations du Haut Conseil pour la Stabilité Financière. Or, celle-ci exige un taux d’endettement maximum de 35 %. C’est-à-dire que l’ensemble de vos charges (loyer à payer, crédit à rembourser, …) ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus globaux. Cela permet de garantir un reste à vivre suffisant pour vos autres dépenses quotidiennes. 
• Votre apport personnel : le Crédit Mutuel peut accorder des prêts immobiliers correspondant à 100 % du bâti. Ce qui signifie que vous devez fournir un apport pour couvrir les frais d’agence immobilière, les frais de notaire, les garanties et frais de dossier. À l’inverse, il sera plus difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport avec le Crédit Mutuel. 

‍

Dès lors que vous respectez les critères fixés par le Crédit Mutuel, vous pourrez obtenir un prêt immobilier en étant seul ou à deux, salarié ou indépendant, jeune ou retraité, … 

Les garanties demandées par le Crédit Mutuel pour accorder un prêt immobilier 

Pour garantir le remboursement du prêt immobilier, le Crédit Mutuel exige généralement des sûretés. Voici les principales : 

• L'hypothèque : c’est le Crédit Mutuel qui prend en garantie le bien immobilier. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos mensualités d’emprunt, la banque peut saisir le bien en vue de le vendre. L’argent récupéré permettra alors de rembourser les sommes restant dues. 
• Le privilège de prêteur de deniers (PPD) : la banque bénéficie d’un privilège sur vos créances de l'emprunteur. Si vous ne remboursez pas votre crédit, elle pourra se faire payer avant les autres créanciers.
• La caution par un organisme de cautionnement : en cas de défaillance, l’organisme s'engage à rembourser votre prêt immobilier. 

‍

Au-delà de ces trois garanties principales, le Crédit Mutuel accepte également d’autres garanties, telles que la caution personnelle et le nantissement d’actifs (comme une assurance vie, un PEA, un portefeuille titres, …)

La tarification d’un prêt immobilier chez le Crédit Mutuel

Au-delà des taux d’emprunt, le Crédit Mutuel applique également un certain nombre de frais qui affectent le montant de votre prêt immobilier. Cette tarification varie selon les régions. Mais pour vous aider à vous faire une idée, voici les prix applicables en Île-de-France : 

• Frais de dossier : 1 % du montant du crédit (avec un minimum de 400 €)
• Frais de modularité : 50 €
• Attestation de mainlevée d’hypothèque ou de renouvellement : 9 € 
• Frais de traitement de mainlevée pour une hypothèque : 300 € 
• Frais de traitement de mainlevée pour les autres garanties : de 50 à 400 € 

‍

L’ensemble de ces frais s’ajoute au taux de prêt immobilier du Crédit Mutuel. Mais celui-ci varie selon votre profil emprunteur, la durée d’emprunt, le projet, la conjoncture et même les agences. Alors pour trouver les meilleures conditions, mieux vaut comparer les banques. Et rassurez-vous, vous n’avez pas à vous déplacer dans toutes les agences Crédit Mutuel pour obtenir un prêt immobilier à des taux avantageux. Avec Izicrédit, vous pouvez trouver une offre intéressante sans bouger de votre canapé. Nous mettons les établissements bancaires en concurrence afin de vous aider à donner vie à votre projet à moindres frais. 

‍