Dans un passé pas si lointain, le saint Graal pour tout nouvel actif entrant sur le marché du travail, c’était le CDI. Le fameux contrat à durée indéterminée. En plus d’offrir une stabilité de l’emploi, il permet de bénéficier d’avantages sociaux indiscutables (chômage, mutuelle d’entreprise, congés payés, …) et surtout, d’accéder plus facilement aux crédits (à la consommation ou immobilier). Mais depuis quelques années, le monde du travail évolue. Si le CDI est toujours valorisé, ce n’est plus le seul. Avec la simplification du statut de la micro-entreprise, les travailleurs indépendants se multiplient. En plus des gérants d’entreprise, des professionnels libéraux, des commerçants et des artisans, il y a aussi de plus en plus d’auto-entrepreneurs ou de freelances. La plupart de ces travailleurs non salariés (TNS) gagnent en liberté, mais perdent en stabilité financière. Ce qui ne rassure pas forcément les établissements bancaires au moment de financer un projet immobilier. Alors, est-il possible d’obtenir un prêt immobilier en étant indépendant ? Découvrez la réponse avec Izicrédit.
Les critères pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’indépendant
Entre les interruptions d’activité, les revenus irréguliers et l’absence de protection sociale, les banques se montrent généralement plus frileuses à prêter de l’argent à des TNS. Pour autant, les établissements de crédit sont ouverts à tous. Pas seulement aux salariés. Il est donc possible d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’indépendant. Mais pour cela, il est primordial de présenter un dossier de financement solide.
Les revenus
Présentant un risque plus important en termes de solvabilité, les indépendants doivent présenter un excellent dossier bancaire pour obtenir un prêt immobilier. Et cela passe évidemment par les revenus. À ce titre, la banque évalue les ressources du ménage. Pour les travailleurs non salariés, il s’agit de présenter des bilans positifs (généralement 2, voire 3).
L’établissement bancaire va alors analyser :
- La stabilité des revenus : si vos revenus sont trop irréguliers, vous risquez d’avoir des difficultés à rembourser vos mensualités tous les mois. Cela dit, certaines activités professionnelles sont par essence irrégulières. Alors si les revenus générés lors des pics d’activité permettent de compenser les périodes creuses, la banque pourra vous accorder un crédit immobilier.
- Le montant des revenus : il détermine la somme que vous pourrez emprunter à la banque. Avant de faire votre demande de financement, n’hésitez pas à utiliser l’un de nos simulateurs. Cela vous permettra d’avoir une idée de budget pour l’acquisition d’un bien immobilier.
Pour rappel, tous les emprunteurs doivent présenter un taux d’endettement inférieur à 35 % de leurs revenus.
Bon à savoir : Pour rassurer les banques sur une certaine stabilité du niveau de vos revenus, cela sera un plus d’emprunter à deux. D’autant plus si votre co-emprunteur exerce une activité salariée ou équivalente au salariat. Cela pourra améliorer votre dossier et maximiser vos chances d’obtenir un financement.
L’ancienneté
Au-delà des revenus de l’emprunteur, la banque va également analyser l’équilibre financier de l’activité professionnelle. Alors avant d’accorder un prêt immobilier à un indépendant, les établissements bancaires exigent a minima 2 ans d’ancienneté (très souvent 3). Cela permet d’avoir une vision plus juste de votre activité, en termes de :
- Régularité des revenus : avant toute chose, la banque analyse la stabilité financière de votre activité. S’il y a énormément d’interruption, le risque est très élevé (même avec une assurance emprunteur).
- Gestion financière : la bonne gestion financière de votre activité professionnelle permet de rassurer la banque quant à la bonne gestion de vos comptes personnels. Et donc, du remboursement de vos mensualités de crédit.
- Potentiel économique : si votre activité est en pleine croissance, vous multipliez vos chances d’obtenir un emprunt immobilier. En revanche, si vous avez subi une perte de revenus au cours de ces trois dernières années, ce sera plus difficile. Mais ce n’est pas impossible pour autant dès lors que vous pouvez justifier ce ralentissement d’activité.
Tous ces éléments permettent à la banque de s’assurer de la capacité de l’emprunteur à rembourser ses mensualités pendant toute la durée du prêt immobilier.
Le domaine d'activité
Pour certaines professions, il est plus facile d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’indépendant. C’est notamment le cas des professionnels libéraux réglementés (médecin, notaire, avocat). Ces derniers bénéficient, en effet, d’un salaire souvent au-dessus de la moyenne et d’une stabilité de l’emploi qui rassurent les banques. À ce titre, ils n’ont pas toujours besoin de fournir les trois derniers bilans d’activité.
À noter : dans cet article, nous parlons essentiellement des travailleurs indépendants, car il s’agit d’une situation de plus en plus courante. Mais en réalité cela s’adresse à tous les professionnels qui présentent une certaine irrégularité de revenus, comme les travailleurs saisonniers ou les intermittents du spectacle.
4 astuces pour obtenir un prêt immobilier en étant indépendant
Les indépendants n’ayant pas un salaire stable et régulier garanti, il est primordial d'utiliser toutes les astuces possibles pour obtenir un prêt immobilier et financer son projet.
Garantir son prêt immobilier
Pour s’assurer du remboursement du prêt immobilier malgré le statut d’indépendant, la banque peut exiger certaines garanties. Par exemple :
- La caution : le remboursement du crédit immobilier est garanti par une société de cautionnement, qui prendra le relais de l’emprunteur en cas de défaut de paiement.
- L’hypothèque : si vous possédez déjà un bien immobilier, celui-ci peut-être mis en gage pour garantir le remboursement de l’emprunt.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les différentes garanties, cliquez ici.
Fournir un apport personnel
Pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit immobilier en tant qu’indépendant, nous vous conseillons de fournir un apport personnel le plus élevé possible ; au moins 10 % du coût total du crédit. Cela permet ainsi de couvrir les frais de garantie et les frais de notaire. De manière générale, plus l’apport est important, plus vous avez de chances d’obtenir un crédit.
Et pour cause, cet apport témoigne à la fois de vos capacités financières, mais également de vos capacités à épargner. Cet apport diminue aussi le risque pour la banque puisqu’elle vous prête un montant d’autant plus inférieur au prix du bien financé.
Bon à savoir : il est possible d’obtenir un prêt sans apport, mais cela ne rassure pas forcément les banques. En tant que travailleur non salarié, nous vous conseillons donc de fournir un maximum de garanties pour concrétiser votre projet d’achat immobilier.
Présenter des comptes bancaires irréprochables
Si la stabilité financière et le montant des revenus sont déterminants au moment d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’indépendant, ce ne sont pas les seuls critères à prendre en compte. En effet, les banques vérifient également la gestion de vos comptes bancaires au quotidien. Si vous vous montrez extrêmement dépensier, elles seront peu disposées à vous prêter de l’argent.
Nous vous conseillons donc d’afficher un certain minimalisme dans les mois précédant votre demande d’emprunt. Attention, il ne s’agit pas de vivre en ermite, mais plutôt d’éviter les grosses dépenses, comme partir en vacances aux Maldives ou acheter le dernier téléphone à la mode! Et surtout, limitez les découverts, car ils démontrent votre incapacité à bien gérer vos finances. Enfin, pensez à épargner de manière très régulière.
Lors de l’analyse de votre dossier bancaire, l’établissement de crédit étudie les transactions financières. Chaque mouvement peut donc avoir une incidence sur l’approbation ou le refus de prêt immobilier.
Faire appel à Izicrédit
Présentant un risque supplémentaire pour les banques, les indépendants peuvent obtenir des prêts immobiliers à des taux plus élevés. Ce qui augmente le coût global du crédit. Alors pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt, il est primordial de comparer différents établissements de crédit. Mais rassurez-vous, il n’est pas nécessaire de prendre rendez-vous avec des dizaines de banques. Et oui, vous pouvez gagner du temps avec Izicrédit. Nous comparons toutes les banques à votre place afin que vous puissiez vous consacrer à votre activité. Une fois votre dossier de crédit complété, il est envoyé à toutes nos banques partenaires et vous recevez leurs propositions sous 10 jours. Depuis votre bureau ou votre canapé, il ne vous restera plus qu’à choisir la meilleure offre de prêt !
.svg){kind=small}