Renégocier son crédit immobilier en 2024 : un bon plan pour faire des économies ?

Depuis plusieurs mois, les taux d'intérêt des crédits immobiliers baissent. Cette tendance, amorcée début 2024, après une hausse continue en 2022 et début 2023, offre une opportunité intéressante aux emprunteurs immobiliers : celle de renégocier leur crédit immobilier afin de réduire leur mensualité et le coût total de leur emprunt.

Qu'est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?

La renégociation de crédit immobilier consiste à modifier les termes d'un contrat de prêt immobilier en cours auprès de sa banque actuelle ou d'une autre banque. Cela peut se traduire par une baisse du taux d'intérêt, une modification de la durée du prêt, ou encore un report de l'échéance mensuelle.

Pourquoi renégocier son crédit immobilier en 2024 ?

Plusieurs raisons peuvent motiver un emprunteur à renégocier son crédit immobilier en 2024 :

• Des taux d'intérêt plus bas : Comme mentionné précédemment, les taux d'intérêt des crédits immobiliers sont en baisse depuis le début de l'année 2024. Si vous avez souscrit un crédit immobilier il y a plus d'un an, il est probable que votre taux d'intérêt soit supérieur aux taux actuels du marché. En renégociant votre prêt, vous pouvez ainsi obtenir un taux plus bas et ainsi réduire votre mensualité et le coût total de votre emprunt.
• Réduire le coût total du crédit : Une baisse du taux d'intérêt permet de réduire le coût total des intérêts payés sur la durée de vie du crédit. Cela peut représenter une économie importante, surtout pour les emprunts sur une longue durée.
• Adapter son crédit à sa situation : La renégociation peut également être l'occasion de modifier la durée de son crédit ou de reporter l'échéance mensuelle. Cela peut être utile si votre situation financière a évolué depuis la souscription du prêt, par exemple si vous avez eu des enfants ou si vos revenus ont diminué.

Exemple concret

Prenons l'exemple d'un emprunteur qui a souscrit un crédit immobilier de 200 000€ en octobre 2023 au taux de 4,50% sur 25 ans. Sa mensualité s'élève à 1 111,66€. Si cet emprunteur parvient à renégocier son crédit en mai 2024 à un taux de 3,25%, sa nouvelle mensualité s'élèvera à 977,44€.

Sur la durée de vie restante du prêt (24 ans et 4 mois), l'économie totale réalisée sur les intérêts s'élèvera à environ 35 000€, après prise en compte des pénalités de 6 mois d'intérêt au taux initial, soit un gain d'environ 1 450€ par an. De quoi se payer de belles vacances chaque année !

Comment renégocier son crédit immobilier ?

Pour renégocier son crédit immobilier, il faut suivre plusieurs étapes :

1. Contacter sa banque actuelle : La première étape est de contacter sa banque actuelle et de lui faire part de son souhait de renégocier son crédit immobilier. La banque pourra alors proposer un nouveau taux d'intérêt et des conditions de renégociation. Si vous avez une offre d’une autre banque, c’est mieux pour venir serein à la table des négociations avec votre banque !

2. Comparer les offres : Il est important de ne pas se contenter de l'offre de sa banque actuelle et de comparer les offres de plusieurs banques. Cela permettra de trouver la meilleure offre possible. Petite astuce : comparer les offres, avec tous les coûts : l’offre de votre banque ne sera peut-être pas la meilleure mais pourrait l’être avec prise en compte de tous les frais (indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de garantie …)

3. Consulter un courtier : Un courtier en crédit immobilier peut vous accompagner dans la renégociation de votre crédit. Il vous aidera à comparer les offres et à négocier les meilleures conditions avec les banques.

Bon à savoir : Avec son service entièrement digital et transparent, Izicrédit vous permet de mettre en concurrence toutes les banques sur votre recherche de crédit immobilier.

Concrètement, si vous renégociez votre crédit immobilier avec votre banque, vous signerez un avenant avec votre banque prévoyant les nouvelles conditions de votre prêt et notamment le nouveau taux d’intérêt.

Si vous effectuez un rachat de crédit auprès d’une autre banque, c’est à dire qu’une autre banque va reprendre votre crédit actuel mais à des meilleures conditions de taux, alors cela suppose que votre crédit auprès de votre banque actuelle sera remboursé et vous contracterez un nouveau prêt auprès de la nouvelle banque. C’est dans cette hypothèse que vous serez amené à payer des indemnités de remboursement anticipé à votre banque, sauf si vous aviez négocié une exonération totale de celles-ci lors de la signature de votre prêt initial.

Points importants à prendre en compte

Avant de renégocier son crédit immobilier, il est important de prendre en compte certains points importants :

• Les frais de renégociation : La renégociation d'un crédit immobilier peut entraîner des frais, tels que des frais de dossier, des frais de remboursement anticipé ou des pénalités d'intérêt. Il est important de bien se renseigner sur ces frais avant de renégocier son crédit.

A noter : Les indemnités de remboursement sont généralement de 3% de la somme remboursée, si jamais vous renégocier votre crédit auprès d’une autre banque (et donc que vous remboursez le crédit auprès de votre banque actuel) mais avec un plafond maximum égal à 6 mensualités d’assurance.

• Le délai de préavis : La plupart des contrats de crédit immobilier comportent un délai de préavis pour la renégociation. Il est important de respecter ce délai pour éviter des pénalités.

Conclusion

Renégocier son crédit immobilier en 2024 peut être une solution intéressante pour réduire le coût de son emprunt. Il est important de bien se renseigner et de comparer les offres avant de faire une demande de renégociation.

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