Vous avez besoin d’un prêt immobilier pour financer l’acquisition de votre résidence principale ou effectuer un investissement locatif ? Pour décrocher la meilleure offre de prêt et convaincre votre banquier de vous suivre dans votre projet, il est important de préparer votre rendez-vous avec votre banque.
Quels sont les documents demandés ? Dois-je poser des questions à mon banquier ? Quand et comment négocier ? Puis-je faire une simulation de mon offre de prêt ? Izicrédit vous donne les clés pour réussir votre rendez-vous chez le banquier pour votre prêt immobilier.
Les documents obligatoires à fournir à votre banquier
Lors d’une demande d’un prêt immobilier, vous devez fournir à votre banquier un certain nombre de documents qui lui permettent de vous proposer une offre de prêt. Il est important de collecter l’ensemble de ces documents en amont de votre rendez-vous : si vous ne fournissez pas l’intégralité des pièces justificatives demandées, votre dossier ne pourra pas être traité. De plus, présenter un dossier complet démontre votre crédibilité et votre implication dans le projet immobilier.
Les documents d’identité
Une offre de prêt est un document légal. Votre identité doit être dûment renseignée. Vous devez fournir :
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois : facture téléphonique, d’électricité, d’eau ;
- un justificatif de votre situation familiale : livret de famille, livret de mariage, certificat de PACS.
Bon à savoir : Si vous êtes logé à titre gratuit sans pouvoir fournir de facture à votre nom, vous devez présenter une attestation de la personne qui vous loge.
Vos sources de revenus
Un prêt immobilier vous engage et doit être remboursé. Avant de vous faire une offre de prêt immobilier, votre banquier va s’assurer de votre capacité à rembourser et va vous demander de justifier vos revenus. Votre dossier doit donc comprendre :
- vos 3 derniers relevés de compte ;
- vos 3 derniers bulletins de salaire et le bulletin de salaire de décembre de l’année N-1 ;
- vos 2 derniers avis d’imposition ;
- les documents relatifs à votre apport personnel (prêt familial, donation, héritage, PEL, etc.) ou un relevé de compte où vous avez bloqué de l’épargne.
Les documents liés au projet immobilier
Votre banquier ne vous accordera pas de prêt s’il n’est pas certain de sa destination. Vous devez lui apporter l’ensemble des détails de l’opération immobilière :
- une promesse de vente ou un compromis de vente (n’oubliez pas la condition suspensive d’obtention du crédit pour vous protéger) ;
- en cas de logement neuf : l’avant-contrat signé ;
- en cas de construction : un plan de construction où les surfaces sont indiquées. Un devis d’un professionnel sera apprécié par votre banquier ;
- un devis estimatif des travaux à prévoir dans un logement ancien intégré dans votre plan de financement ;
- pour un crédit-relais : votre titre de propriété du logement vendu et une estimation, effectuée par un expert immobilier, du bien que vous souhaitez vendre.
Bon à savoir : si vous empruntez à plusieurs, le banquier à besoin des documents de chaque co-emprunteur pour vous formuler une offre de prêt.
Les questions à poser à son banquier
L’obtention d’un prêt immobilier repose sur des critères formels :
- votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 35 % ;
- la durée de votre prêt ne peut pas excéder 25 ans ;
- le taux d'intérêt proposé ne peut pas être supérieur au taux d’usure.
Néanmoins, même si vous remplissez ces conditions, vous n’êtes pas certain d’obtenir un prêt immobilier. Votre banquier va étudier votre projet immobilier (votre logement peut-il être facilement revendu en cas de défaut de remboursement ?) et votre situation personnelle (reste à vivre suffisant, situation professionnelle stable). Son objectif est de s’assurer que vous serez en capacité de rembourser vos mensualités tout au long de l’emprunt. Vous devez donc le convaincre de votre sérieux et de votre motivation.
Lors de votre rendez-vous, n’hésitez pas à lui poser des questions sur le prêt immobilier qu’il vous propose. D’un côté, vous obtenez des informations importantes. De l’autre côté, vous lui démontrez votre implication :
- Quelles sont les différences et intérêts entre un taux fixe et un taux variable ?
- Je suis éligible au PTZ (prêt à taux zéro). Votre banque propose-t-elle ce type de prêt complémentaire ?
- Est-il possible de rembourser par anticipation mon prêt bancaire en cas d’héritage ? Existe-t-il dans ce cas des pénalités ?
- La modulation d’échéance est-elle possible ?
- Quelles sont les garanties exigées pour l’assurance emprunteur ?
Préparer les réponses aux éventuelles questions posées
Vous devez maîtriser votre projet immobilier et votre plan de financement en amont de votre rendez-vous :
- Votre apport personnel doit être au minimum de 10 %. Comment financez-vous cette somme ?
- Votre taux d’endettement flirte avec les 35 %. Avez-vous les moyens de le diminuer ? Pouvez-vous clôturer vos crédits en cours ?
- Vous êtes en CDI depuis 6 mois suite à une certaine période d’inactivité ? Pourquoi cette inactivité ? Avez-vous des perspectives d'évolution de carrière ?
- Vous êtes locataire depuis 15 ans. Pourquoi souhaitez-vous accéder à la propriété aujourd’hui ?
- Pourquoi se lancer dans une activité locative alors que vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale ?
- Vous changez de région ? Est-ce par choix ? Pour mutation professionnelle ? Pour suivre un conjoint ? Avez-vous une piste d’emploi dans la future région ?
Comment gagner la confiance de votre banquier ?
Même si vous respectez l’ensemble des conditions pour souscrire une offre de prêt, le ressenti de votre banquier vis-à-vis de votre personnalité et de votre situation personnelle est primordial pour obtenir un emprunt immobilier. Tout d’abord, soyez ponctuel au rendez-vous, et apporter l’ensemble des pièces justificatives demandées. Venez avec un projet bien défini et un plan de financement préétabli. Présentez une situation financière irréprochable (pas de découverts bancaires, capacité d’épargne, crédits en cours clôturés, etc.). N’hésitez pas à poser des questions à votre banquier sur les caractéristiques de votre emprunt (pénalités de remboursement, modulation d’échéances, assurance emprunteur, etc.).
La relation de confiance entre vous et votre banquier est primordiale pour obtenir un crédit.
Bon à savoir : Izicrédit vous aide à préparer votre dossier de manière simplifiée et vous permet de présenter votre dossier parfaitement complet auprès de l’ensemble des banques.
Comment négocier ?
L’obtention d’un prêt immobilier peut être compliquée et chronophage. De plus, il existe un grand nombre d’établissements bancaires qui ont chacun leur propre stratégie et des profils emprunteurs privilégiés. La meilleure façon de négocier est d’avoir entre ses mains plusieurs offres de prêts. Avec la plateforme 100 % digitale d'Izicrédit, vous avez accès à l’ensemble des offres de prêts de nos partenaires bancaires. De plus, vous réunissez en amont tous les documents exigés par la banque.
Bon à savoir : L’octroi d'un prêt immobilier est généralement conditionné à la souscription d’une assurance emprunteur qui représente une part non-négligeable du coût de votre crédit. Vous pouvez choisir l’assurance emprunteur proposée par votre banque ou opter pour l’assureur de votre choix à tout moment et sans frais : la délégation d’assurance. Seule condition : le respect de l'équivalence des garanties.
Les tips pour avoir les meilleures chances d’obtenir un prêt immobilier
- Réunissez la totalité des documents demandés avant votre rendez-vous.
- Présentez la meilleure situation possible : pas de découvert et capacité d'épargne démontrée.
- Effectuez une simulation de votre emprunt immobilier sur la plateforme Izicrédit pour connaitre votre capacité d’emprunt.
- Établissez une relation de confiance avec votre banquier. N’hésitez pas à lui poser des questions. Préparez les réponses aux questions qu’il peut vous poser.
- Pensez à la délégation emprunteur.
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