Le taux variable : la nouvelle solution ?

‍‍

Moins connu que le taux fixe, le taux variable revient sur le devant de la scène et certains établissements bancaires le proposent à nouveau, alors qu’il avait disparu depuis une dizaine d'années en raison du niveau historiquement bas des taux d’intérêts fixes pratiqués pour les emprunts immobiliers. Avec l'augmentation des taux d’intérêts, les taux variables ont un intérêt principal : ils sont moins élevés que les taux fixes. Une solution pour décrocher un emprunt immobilier, à l’heure où le nombre de dossiers d’emprunts refusés augmentent ?

Découvrez tout ce qu’il faut savoir du taux variable avec Izicrédit.

Taux variable

Un taux variable est un taux d’intérêt qui n’est pas fixé lorsque vous contractez un emprunt bancaire pour financer l’achat d’un bien immobilier. Il peut donc varier dans le temps, en général annuellement, à la date anniversaire du prêt, à la hausse ou à la baisse. Pour un emprunteur, il permet de profiter d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’un taux fixe et offre la possibilité qu’il baisse dans le temps. À l’inverse, il peut augmenter et entraîner mécaniquement une hausse des mensualités ou/et de la durée de remboursement du prêt. Opter pour un taux variable n’est donc pas sans risques.

Il existe 2 sortes de taux variable : le taux variable non-capé, que nous avons décrit plus haut, et le taux variable capé. Ce dernier offre une protection aux emprunteurs grâce à des plafonds limitant les variations de taux. Ces plafonds sont définis au moment de l’obtention de l’emprunt immobilier et peuvent varier d’1 à 3 points (c’est à dire + ou - 1 à 3%). En cas de forte hausse du taux variable, vous avez la certitude que l’augmentation du taux soit limitée.

Bon à savoir : Si les taux augmentent, vous avez la possibilité de basculer sur un taux fixe, si cette option est prévue au contrat, que le taux variable soit capé ou non-capé. Les banques peuvent aussi permettre de moduler la durée du crédit pour amortir une éventuelle hausse de taux.

Taux fixe

À l’inverse du taux variable, un taux fixe est le même tout au long de la durée de votre emprunt. Vous savez donc précisément à combien s'élèvent vos mensualités et quand elles sont dues grâce au tableau d’amortissement fourni par votre banque. Son principal avantage est donc sa sécurité et sa visibilité. Néanmoins, on assiste depuis le début de l’année à une hausse des taux d’intérêts fixes, limitant l’accès au crédit pour un grand nombre d'emprunteurs. C’est la raison qui pousse certains établissements bancaires à proposer des taux variables alors qu’ils avaient été abandonnés lors de la crise financière de 2008.

Taux hybride

Le taux hybride, ou semi-fixe, est un mix entre un taux variable capé et un taux fixe. Moins élevé que les taux fixes, il prévoit une période où le taux reste fixe, généralement pendant le premier tiers de l’emprunt, puis une période où il devient variable capé. Cette solution est à privilégier si vous prévoyez de vendre votre bien immobilier avant de passer au taux variable : vous profitez ainsi d’un taux d’intérêt moins élevé tout en évitant le risque du taux variable.

A noter : en cas de vente de votre bien immobilier avant le passage au taux fixe, vous ne paierez aucune pénalité de remboursement anticipé.

Taux variable : pourquoi c’est peut-être une bonne idée ?

Le nombre de dossiers d’emprunt refusés est en forte hausse depuis le début de l’année 2022, bien que les emprunteurs respectent les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), autorité chargée de fixer les conditions d’accès à l’emprunt. Cette hausse est imputable au taux d’usure : le taux au-dessus duquel une banque ne peut pas accorder de crédit. Ce taux d’usure regroupe le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les frais d’assurance et de garanties obligatoires et les frais payés ou dus à des intermédiaires.

Grâce à un niveau moins élevé que les taux fixes, choisir l’option du taux variable peut vous permettre de diminuer le taux global de votre emprunt (TAEG : taux effectif annuel global) afin qu’il respecte le taux d’usure. Le choix du taux variable peut donc vous permettre de décrocher votre emprunt pour financer l’achat de votre bien immobilier. Mais cette solution n’est pas sans risques dans un contexte de hausse des taux.

‍